Cómo financiar tus estudios universitarios en Inglaterra

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LA INFORMACIÓN DE ESTE ARTÍCULO ES VÁLIDA PARA EL CURSO 2020/2021, INCLUYENDO PROGRAMAS QUE EMPIEZAN EN ENERO O ABRIL 2021.  

NO ES VÁLIDA PARA GRADOS O PROGRAMAS QUE EMPIECEN A PARTIR DE SEPTIEMBRE 2021 DEBIDO A BREXIT.

Introducción

Como residentes de la Unión Europea, en Inglaterra y Gales los alumnos españoles pueden acceder a la concesión de un préstamo de financiación especial llamado “student loan”. Este préstamo cubre todas las tasas de matrícula que se pagan directamente a la universidad. Para poder optar a tener estas ayudas tienes que cumplir los siguientes requisitos:

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    • Tener la nacionalidad de un país de la Unión Europea.
    • Haber vivido en la Unión Europea durante 3 años antes de empezar la carrera.
    • No tener un título de una carrera ya.

Si presentas una solicitud para realizar estudios universitarios en Inglaterra y Gales y recibes un préstamo para el pago de las tasas de la matrícula, formalizarás un contrato jurídicamente vinculante entre la Secretaría de Estado y tú.

El préstamo es pagado directamente a la universidad, y deberás devolverlo una vez la abandones. Sin embargo, la cantidad que se devuelve depende de los ingresos recibidos.  Recuerda que el préstamo está sujeto a intereses y que la deuda seguirá viva aun cuando dejes los estudios de forma anticipada sin obtener el título.

Dado que las cantidades devueltas y los intereses aplicados al préstamo original son bajos, es posible que nunca devuelvas todo el dinero que debes. En realidad, la mayoría de las personas que reciben un préstamo de estudios nunca lo devuelven en su totalidad; es un hecho, y es completamente legal. Tras un periodo de 30 años, el préstamo expira y el saldo restante se cancela. Sin embargo, durante estos 30 años, a menos que devuelvas íntegramente el dinero que debes, tienes que mantener el contacto con la entidad pertinente para informarles de tu lugar de residencia y de tus ingresos, incluso si vives en Europa o en otro país. Si no te mantienes en contacto y no facilitas pruebas de tus ingresos, estarás incumpliendo las condiciones del contrato, y podrían emprenderse acciones legales en tu contra.

No obstante, es importante señalar a este respecto que EN NINGÚN CASO serás perseguido por agencias de recobro, y el préstamo de estudios no afectará a tu calificación crediticia si en el futuro deseas solicitar una tarjeta de crédito, comprar una casa o adquirir un vehículo. Desde un punto de vista jurídico, debes informar a tus prestamistas futuros de que tienes un préstamo de estudios del Reino Unido, si bien la información no aparece en archivos crediticios, es totalmente independiente.

La información presente en este blog se ha traducido de las páginas web siguientes:

Asimismo, antes de que sigas leyendo, hay algunas cosas que debes tener en cuenta.

Si solicitas un préstamo, es evidente que cualquier comunicación que tengas con la entidad de préstamos de estudios (SLC; Student Loan Company) mientras la deuda siga presente tendrá lugar en inglés, y es posible que cualquier prueba documental que facilites en el futuro (es decir, tus ingresos) deba ser traducida al inglés.

Los tipos de interés y los umbrales mencionados están sujetos a cambios para ajustarse a la inflación y cabe la posibilidad de que los gobiernos futuros realicen cambios en el sistema de préstamos de estudios. Históricamente, cualquier cambio realizado en el sistema únicamente se ha aplicado a las nuevas solicitudes de préstamos.

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Como ciudadano europeo residente en Europa no pagarás ningún tipo de tasa universitaria si solicitas el acceso a una universidad escocesa. Sin embargo, recuerda que como la mayoría de los grados escoceses duran cuatro años en comparación con los tres años habituales en Inglaterra y Gales, los gastos de manutención relativos a alojamiento, transporte y comida, entre otros, serán más elevados. Y no olvides que es bastante más difícil acceder a un grado Escoses debido a la demanda y el cupo para estudiantes de la Unión Europea.  (Se puede leer más sobre Escocia aquí.)

Finalmente, una nota sobre Brexit. Los alumnos que comiencen la universidad en 2020 continuarán recibiendo estos préstamos durante toda la carrera universitaria aunque el proceso de salir de la Unión Europea finalice durante este tiempo. Es decir, una vez empezada una carrera de 3 o 4 años en 2020, el estudiante tendrá derecho a pedir el préstamo para cubrir la matrícula de los 3 o 4 años, aunque es probable que el Reino Unido salga de la Unión Europea en 2019.

 

Cómo se calculan las cuotas para devolver el préstamo

Cuánto pagarás

Si te quedas en el Reino Unido tras acabar la Universidad, se te retendrá una cantidad del salario para el pago de las cuotas del préstamo de estudios durante cualquier periodo de pago en que tus ingresos antes de impuestos se sitúen por encima del umbral semanal o mensual. Así las cosas, funciona de forma más semejante a un impuesto que a un pago de cuotas, es decir, el dinero sale directamente de tu salario y se refleja en tu nómina, no se adeuda directamente en tu cuenta bancaria.

El umbral de ingresos es:

    • 480 libras por semana
    • 2803 libras al mes
    • 000 libras al año

Pagas el 9 % de todo lo que ganes por encima del umbral de 25.000 libras al año.

Cómo calcular la cantidad que devuelves al mes

    1. Resta 25.000 libras del salario anual antes de impuestos
    2. Calcula el 9 % de la cantidad restante
    3. Divide esa cifra por 12
    4. Redondea a la baja

Por ejemplo, si ganaras 30.000 libras al año:

    1. 000 – 25.000 = 5.000
    2. El 9 % de 5.000 = 450
    3. 450 / 12 = 37,5
    4. Redondea a la baja

La cuota mensual del préstamo de estudios sería 37 libras.

 

Ejemplos de cuotas de devolución del préstamo

Ingresos anuales antes de impuestosSalario mensualCuota de devolución mensual
Hasta 25.000 librasHasta 2.083 libras0 libras
27.000 libras2.250 libras15 libras
30.000 libras2.500 libras37 libras
35.000 libras2.916 libras75 libras
40.000 libras3.333 libras112 libras

Los importes de los umbrales actuales son los mismos para una persona que trabaja en Europa pero convertidos a euros, es decir, las cantidades deben multiplicarse por el tipo de cambio a euros vigente en ese momento.

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Por ejemplo:

    • 480 libras por semana  x 1,14  = 547 € por semana
    • 2.083 libras al mes        x 1,14  = 2.374 € al mes
    • 25.000 libras al año       x 1,14  = 28.500 € al año

El tipo de cambio de 1,14 que se utiliza es un ejemplo. Para más información acerca de los tipos de cambio actuales, visita: www.xe.com

 

Tipos de interés

El tipo de interés que se aplica a tu crédito se basa en el Índice de precios al consumo (RPI, Retail Prices Index) del Reino Unido, y puede variar en función de las circunstancias.

El tipo de interés se actualiza una vez al año en septiembre, utilizando el tipo del RPI de marzo.  En 2017/2018 la tasa era 3.1%

    • Mientras estudies y hasta el mes de abril tras completar los estudios RPI (3.1%) + un 3 % = 6.1%
    • Ingresos de 25.000 libras o menos RPI (3.1%) = 3.1%
    • Ingresos entre 25.000 libras y 45.000 libras RPI (3.1%) + un máximo del 3 %  según los ingresos. Por ejemplo con ingresos de 35.000 libras el año sería RPI (3.1%) + 1.5% = 4.6%
    • Ingresos superiores a 45.000 libras RPI (3.1%) + el 3 % = 6.1%

 

Mantenimiento al día de la SLC

Si no sigues en contacto con la entidad de préstamos de estudios, o no les informas de cualquier cambio en tus datos personales, se le aplicará a tu préstamo un tipo de interés del RPI (3.1%)  + 3 % incluso si tus ingresos son inferiores a 45.000 libras o no trabajas en absoluto.

¿Qué es el RPI?

El índice de precios al consumo del Reino Unido, conocido como RPI, mide la inflación allí.  Mide los cambios en el coste de vida en el Reino Unido. El gobierno del Reino Unido utiliza la tasa del RPI para muchas cosas, entre las que se incluye fijar el tipo de interés que se aplica a los préstamos de estudios.

 

Cómo se realiza la devolución del préstamo en el Reino Unido

La devolución del préstamo de estudios comenzará el primer mes de abril tras completar los estudios, siempre y cuando ganes más de 25,000 libras al año.

 

Si trabajas en el Reino Unido

Si tienes trabajo, las cuotas para la devolución del préstamo serán calculadas por el empleador, deducidas directamente tu salario al final de año fiscal, y enviadas a la agencia tributaria del Reino Unido, denominada HM Revenue and Customs (HMRC).

 

Paso 1 – las cuotas de devolución se deducen de tu salario

Una vez empiezas a ganar más de 25.000 libras al año (2.083 libras al mes), el empleador empezará a deducir las cuotas para la devolución del préstamo de estudios de tu salario. La cantidad deducida aparecerá en tu nómina. 

Paso 2 – tu empleador traslada las cuotas devueltas a la HMRC

Al final de cada año fiscal tu empleador envía el dinero recogido en concepto de pago del préstamo de estudios a la HMRC. 

Paso 3 – la HMRC traslada a la SLC la cantidad que has devuelto

La HMRC informa a la SLC acerca de la cantidad total de cuotas de devolución del préstamo de estudios satisfechas durante el año fiscal. 

Paso 4 – la SLC calcula la nueva cantidad pendiente al final del año fiscal

La SLC divide la cantidad total satisfecha durante el año en 12 cuotas mensuales iguales. Estas cuotas pagan el préstamo a través de 12 plazos de periodicidad mensual, y los intereses se calculan y suman cada mes. 

Paso 5 – La SLC te manda un extracto

Una vez la SLC haya calculado el saldo pendiente, te enviará un extracto en que se detalla la cantidad pagada el año fiscal previo, los intereses sumados, y el saldo total pendiente.

 

Devolución desde el extranjero

Evaluación de ingresos en el extranjero

Si vas a estar fuera del Reino Unido durante más de 3 meses, o tienes previsto mudarte a Europa o a otro país de forma permanente, tendrás que rellenar un formulario de evaluación de ingresos en el extranjero para permitir a la SLC calcular la cantidad que debes devolver. Los formularios e información adicional están disponibles en esta página web.

En el formulario de evaluación de ingresos en el extranjero debes facilitar información detallada acerca de tus circunstancias e ingresos futuros. También se te solicitará que aportes pruebas de tus ingresos o medios de subsistencia.  Debe figurar en inglés si es posible.

A continuación, la SLC te enviará un calendario de cuotas de devolución en que constará la cantidad que tendrás que pagar cada mes. Las cuotas mensuales se basarán en el umbral de ingresos de tu país de destino.

El umbral para Europa es el mismo que para el Reino Unido (es decir, 25.000 libras convertidas en euros).

 

Si tus ingresos cambian mientras te encuentras en el extranjero

Normalmente, las cuotas de devolución previstas se fijan para un periodo de 12 meses. Sin embargo, puedes solicitar una reevaluación de las cuotas de devolución previstas en cualquier momento si tu nivel de ingresos cambia o si te mudas a otro país con un umbral diferente.

 

Métodos de pago

Si ya no cuentas con una cuenta bancaria en el Reino Unido y tienes que empezar a realizar pagos, puedes realizarlos por internet o por teléfono mediante tarjeta de crédito o de débito. Actualmente hay una comisión del 1,5 % por pagar con tarjeta de crédito.coins

También puedes realizar una transferencia bancaria internacional (IBAN), pero recuerda que conlleva gastos bancarios.

Es posible pagar de forma mensual o, para ahorrarse inconvenientes, puedes realizar un pago único cada 3 o 6 meses o anualmente, siempre y cuando tenga lugar por adelantado.

 

Si estás desempleado o tus ingresos son bajos

A menos que tus ingresos se sitúen por encima del salario umbral (recuerda que en Reino Unido y Europa son 25.000 libras o el equivalente en euros), no tienes obligación de empezar a devolver el dinero. Sin embargo, debes mantenerte en contacto con la SLC y facilitar pruebas de tu situación. Dichas pruebas pueden ser un documento que muestre tu actual situación de desempleo, tu nómina o declaración de la renta, o incluso una carta si recibes asistencia por parte de terceros, como por ejemplo tus padres o tu pareja.

El papeleo siempre es un engorro, pero debes mantenerte en contacto con la SLC con independencia de tu situación. A menos que tus circunstancias cambien de forma continuada, solo tendrás que hacer el papeleo una vez al año, Sin embargo, si dejas de dar señales de vida, la SLC contactará con las personas que aparezcan en tu solicitud del préstamo para intentar encontrarte, aplicará tipos de interés más elevados a tu préstamo, e incluso podría emprender acciones legales. En caso de que te demandaran, también serías responsable de todos los costes legales.

 

Mantenimiento de tu cuenta actualizada

Tan pronto como se te conceda un préstamo de estudios, se te facilitará:

    • Un número de referencia de cliente
    • Una contraseña de internet
    • Una respuesta secreta

De esta forma puedes acceder a tu cuenta electrónica para comprobar el estado de tu préstamo en cualquier momento, ver tu saldo, actualizar tu información personal, y realizar pagos.

Como consecuencia de la protección de datos, si deseas que otra persona pueda gestionar tu cuenta o que plantee preguntas por teléfono en tu nombre, debes autorizarla conforme a las directrices de la SLC.

Edukonexion te facilitará la manera de cómo hacerlo cuando realicemos la solicitud en tu nombre.

En resumen, el préstamo te permite ir a la universidad si optas por un grado en Inglaterra y Gales, es probable que nunca lo devuelvas en su totalidad, y es asequible. Pero es probable que la deuda siga viva durante 30 años y tendrás la obligación legal de mantenerte en contacto con la SLC durante este tiempo.

 

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